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Une réponse aux risques de la vie : les assurances de la personne couvrent aussi bien les incidences patrimoniales des événements malheureux de la vie, que l'évolution des besoins financiers qui peuvent résulter de l'événement que constitue l'allongement de la durée de vie.

L'assurance en cas de décès

Envisager les conséquences d'un décès ou d'une invalidité fait partie des responsabilités familiales. Pour laisser à votre conjoint un capital ou une rente lui permettant de faire face à ses problèmes financiers, deux formules sont possibles :

• L'assurance temporaire : la garantie est mise en œuvre si le décès se produit en cours de contrat ; vous choisissez vous même la durée de la garantie : dix, vingt, vingt cinq ans ... Si vous êtes en vie au terme de cette période, le contrat prend fin.
• L'assurance vie entière : elle garantit, quelle que soit la date du décès, le versement d'un capital ou d'une rente. Cette formule permet, par exemple, de résoudre les problèmes de succession : payer les droits, racheter la part des autres héritiers, etc.

Envisager les conséquences d'un décès ou d'une invalidité fait partie des responsabilités familiales.

L'indemnité journalière et la rente d'invalidité

Lorsque l'on considère les garanties prévoyance- incapacité, invalidité, décès-des régimes obligatoires, une nette différence de protection apparaît entre salariés et travailleurs indépendants. Assez complètes pour les premiers, elles sont presque inexistantes ou de très faible niveau pour les seconds.

Les assureurs proposent toute une gamme de produits de produits d'assurance destinés à corriger les insuffisances et les manques de ces régimes en apportant un complément de ressources qui permettra de faire face en cas de maladie ou d'accident.

L'incapacité totale temporaire

Les contrats d'assurance qui accordent des indemnités journalières et des garanties en cas d'incapacité ou d'invalidité utilisent des critères qui ne coïncident pas forcément avec ceux de la Sécurité Sociale.

L'incapacité totale temporaire correspond généralement à l'état de santé d'une personne incapable d'assurer son autonomie quotidienne.

Un médecin conseil doit attester de l'incapacité en se fondant sur des critères médicaux. Un simple certificat d'arrêt de travail ne suffit pas.

L'incapacité est temporaire, c'est-à-dire limitée dans le temps et cesse lorsque le médecin constate la stabilisation de l'état de santé de l'assuré.

Des indemnités journalières sont versées pendant la période d'incapacité avec un délai de franchise et une durée maximale de versement qui sont choisis à la souscription du contrat.

L'invalidité permanente

Elle se définit généralement comme l'état d'une personne qui garde des séquelles à la suite d'une maladie ou d'un accident. La perte de validité physique ou mentale est chiffrée par un taux d'invalidité quand l'état de santé est stationnaire. On parle alors aussi d'état stabilisé ou consolidé.

La reconnaissance de cette invalidité est fondée sur des critères médicaux.

La détermination de l'invalidité doit faire principalement référence à l'activité professionnelle.

Il convient de situer votre besoin afin d'être en conformité avec votre situation professionnelle et familiale.

Les primes payées peuvent être déduites fiscalement (Loi Madelin). Dans ce cas, les prestations versées en cas de réalisation du risque seraient imposables.

La préparation à la retraite (assurance vie)

Vous souhaitez disposer d'un capital pour compléter votre retraite ?

L'assurance vie vous apporte des solutions adaptées à vos attentes et à vos possibilités financières.

Vous pouvez décider de verser une cotisation unique ou constituer votre capital ou votre complément de retraite par des versements périodiques.

Vous pouvez préférer une plus grande souplesse en souscrivant un contrat à versements libres.

Le paiement de la prestation prévue par le contrat peut s'effectuer sous forme de capital ou de rente.

La rente peut être viagère (versée tant que vous êtes en vie) ou versée pendant la durée fixée par le contrat.

Elle peut également être versée immédiatement ou après un certain laps de temps : rente (différée) versée lors de votre départ en retraite, par exemple.

Parmi ces contrats, nombreux sont ceux qui prévoient, si vous décédez pendant la constitution de l'épargne, le versement de tout ou partie du capital aux bénéficiaires de votre choix (c'est ce qu'on appelle la contre-assurance).

Les contrats d'assurance vie en euros

La sécurité du capital accumulé reste leur apanage.

Les épargnants ne prennent pas le moindre risque sur le capital progressivement constitué. L' "effet de cliquet " de ces formules interdit à l'assureur de remettre en cause les gains enregistrés les années passées, qui sont définitivement acquis au souscripteur. Avec, pour ce dernier, "en prime" une quasi disponibilité des fonds placés grâce à la possibilité d'une avance ou de retraits partiels.

Les contrats d'assurance vie en unités de compte

L'épargnant renonce à la sécurité de son capital et de ses gains, au profit de l'espoir d'une rentabilité supérieure sur le long terme. Pour ceux que l'investissement en actions ne rebute pas, les contrats d'assurance vie libellés en parts de fonds communs de placement ou de SICAV présentent un intérêt. On les appelle " multisupports ".

Il est souvent possible de passer librement d'un support à l'autre en réalisant une opération d'arbitrage.

S'il souhaite laisser le gestionnaire opérer, le souscripteur a aussi la possibilité de faire sa sélection parmi les nombreux contrats assortis d'une gamme de fonds gérés selon un des trois types classiques de gestion : prudente, équilibrée et offensive.

Un régime fiscal toujours privilégié

Droits de succession :

• Exonération pour 150 000 euros transmis par bénéficiaire (taxation à 20 % au delà) pour les souscriptions avant 70 ans

Les contrats retraite Madelin
Il s'agit en somme d'un contrat d'assurance vie, qui bénéficie d'avantages fiscaux supplémentaires.

C'est ainsi que toutes les sommes versées sur ce type de contrat sont fiscalement déductibles des revenus, en tout cas jusqu'à un certain plafond lié au plafond annuel de la Sécurité Sociale.

En contrepartie de cet avantage considérable, la sortie du contrat ne peut se faire que sous forme de rente, et cette rente est intégralement imposable dans les conditions des salaires et retraites. Les sommes que l'on s'est engagé à épargner annuellement doivent être impérativement épargnées.

La complémentaire santé

Il s'agit d'un contrat devenu indispensable étant donné le désengagement progressif de la Sécurité Sociale. De plus, la prime d'assurance bénéficie en totalité de la déductibilité fiscale Loi Madelin sans contrepartie.

Cette garantie est particulièrement importante pour le "gros risque" (hospitalisation médicale ou chirurgicale), ainsi que les problèmes dentaires et optiques.

L'assurance dépendance

Le phénomène de dépendance, encore peu connu et sous estimé, est amené à se développer avec l'allongement de la durée de vie.

Il est donc important de s'en préoccuper et d'envisager les solutions financières permettant d'y faire face, afin de ne pas se trouver démuni ou contraint de solliciter la famille.

La prestation spécifique dépendance (P.S.D.)

• Instituée par l'Etat en janvier 1997, la PSD s'adresse aux plus de 60 ans nécessitant une surveillance régulière et une aide pour effectuer les actes essentiels de la vie quotidienne.
• Elle est destinée au paiement des prestations de services et de matériels établis dans le plan d'aide : aide ménagère, garde à domicile, portage de médicaments, téléalarme, aide technique, paiement d'une structure d'hébergement.
• Le champ d'intervention de la PSD reste cependant relativement limité, seules 300000 personnes étant concernées.

Le recours à l'assurance individuelle

Des solutions multiples et variées peuvent pour être proposées :

• Produits d'épargne classique dont les revenus apporteront un complément de ressource ;
• Contrats d'assurance décès avec option dépendance. Le capital sera versé par anticipation sous forme de rente si l'état de dépendance est reconnu ;
• Contrats spécifiques dépendance mis au point par les assureurs ou les caisses de retraite.